Безнадёжная задолженность - это долг, который невозможно списать. Она может возникнуть во всех правовых отношениях - между юридическими лицами, между физическим лицом и юридическим лицом. Нас интересует случай, когда безнадёжная задолженность возникает в отношениях между банками и физическим лицом.

Многие должники думают, что если взять кредит и не вносить платежи по возврату в течение пяти лет, то банк закроет на это глаза и простит долг. Возможно, кому-то сказочно везло и на практике было несколько подобных случаев. Но чаще всего происходит не так радужно. Сначала банк своими силами будет пытаться вернуть долг, ведь по договору с заёмщиком он имеет на это полное право. Как только банк использует все возможные способы договориться с заёмщиком - телефонные разговоры, переписки по электронной почте, связь с ним в социальных сетях, с его родственниками и друзьями, и поймёт, что это безнадёжно, то он будет действовать иначе. Банк может обратиться в суд с просьбой взыскать долг по исполнительному листу, а может продать долг коллекторскому агентству с большим дисконтом. Получить хоть какую-то плату за долг банку выгоднее, чем не получить ничего.

На практике безнадёжный долг - это:

• Долг, по которому закончился срок исковой давности. Например, если в течение трёх лет кредитор никак не заявил о своих намерениях взыскать с должника его долг, то срок для возврата такой задолженности считается упущенным. На практике это случается редко.
• Долг, который не может быть оплачен из-за ликвидации должника ООО или ИП. Основание - судебный иск, или решение учредителей в общепринятом порядке.
• Долг, который не может быть погашен не по воли сторон. Сюда можно отнести природные катаклизмы - пожары, наводнения, землетрясения и другие неприятные случаи. Для подтверждения подобного случая заёмщик должен предоставить подтверждающую справку из МВД.
• Долг, который не может быть оплачен из-за несостоятельности должника и это подкрепляется документом о решении признать должника банкротом.

Когда банк может списать безнадёжный долг?

Банкротство

Это самая распространённая причина, по которой банки признают долг безнадёжным и списывают его. Всё прозрачно и понятно - по закону должник может признать себя банкротом, если больше не в состоянии платить по финансовым обязательствам. Речь идёт о кредитных обязательствах, налогах и коммунальных платежей. Остальные финансовые обязательства - алименты, компенсации по решению суда и др. платить придётся.

Процедура банкротства бывает двух видов - судебная и внесудебная.

Внесудебная подходит тем должникам, чем долг 300 000 - 1 000 000 рублей, нет имущества, кредитор уже пытался взыскать долг и у него ничего не вышло, есть завершённое исполнительное производство, активное производство более 7 лет, а если есть пенсия или пособие на детей - 1 год. Подать заявление можно самостоятельно через МФЦ, а весь срок решения по делу составит ровно 6 месяцев.

Судебная процедура подойдёт всем остальным. Она сложнее, потому что в ней придётся совершить больше действий и собрать больше документов: оплатить госпошлину в суд для подачи заявления, написать заявление на 5+ страниц с подробными объяснениями своего тяжелого финансового положения и подкрепить это необходимыми документами, выбрать финансового управляющего и положить на счёт суда его вознаграждение, уведомить всех кредиторов о своих намерениях признать свою несостоятельность в суде и другие действия. Если вопросом о судебном банкротстве занимаются профессионалы, то по времени он может длиться ровно столько же, как и внесудебный случай. Если заниматься этим вопросом без должной подготовки самостоятельно, то процедура может затянуться на несколько лет.

Смерть заёмщика

К сожалению, такие случае - не редкость. После смерти заёмщика долг перед кредитором выплачивают его прямые наследники. Если у заёмщика не было имущества и нет наследников, то долг по кредиту списывает. В ином случае после смерти должника нужно обратиться в банк и написать заявление о смерти заёмщика, предоставив подтверждающие документы. Через полгода после вступления в наследство долг распределяется между наследниками согласно доли в наследстве. Таким образом, банк может распределить долг между несколькими наследниками и только в той доле, которая досталась им после смерти должника. А это необязательно вся сумма долга.

Срок давности

Сроком давности считается срок 3 года. Если банк после образования задолженности в течение трёх лет ничего не делал для того, чтобы списать долг - не связывался с должником, не подавал в суд для возбуждения исполнительного производства, то считается, что срок для возврата такой задолженности считается упущенным. Если банк обратиться в суд через 5 лет после возникновения задолженности и попросит суд списать долг, то должник может подать встречный иск, в котором укажет об истечении срока давности.

Небольшой долг

Если задолженность перед кредитором небольшого размера, то кредиторам часто становится невыгодно тратить силы и деньги на его возврат в долгой перспективе времени. Например, задолженность составляет 50 000 рублей. В течение двух лет должник не возвращает долг, а кредитор ежедневно тратит свои ресурсы для совершения попыток по возврату. В таком случае, ему выгоднее подать в суд и списать долг по исполнительному листу, или продать долг коллекторам.

Продажа долга коллекторам

Это самая распространённая практика банков для возврата хоть какой-то части долга. Когда банк самостоятельно не справился с задачей по возврату долга, он может обратиться к третьему лицу - коллекторскому агентству, если кредитный договор позволяет сделать это. В таком случае банк продаёт долг с большим дисконтом, а коллекторы дальше работают с должником. Часто их методы отличаются избирательностью и большей грубостью. Чем хуже будут отзывы о коллекторском агентстве от физических лиц, тем больше кредиторов захотят к ним обратиться за помощью.

Самый действенный и законный способ избавиться от своих долгов - признать свою несостоятельность, пройти процедуру банкротства и стараться больше не попадать в подобные ситуации. Если вы чувствуете, что не справляетесь с нагрузкой и давлением кредитных обязательств - ни в коем случае не откладывайте решение о банкротстве. Чем быстрее вы решите этот вопрос, тем скорее вы сможете начать жизнь с чистого листа.